Блог и справочник по лекарственным растениям и фитотерапии

   

   У Вас есть кредитная карта? Договор заключен более 3 лет назад, и Вы не можете взыскать с банка уплаченные незаконные комиссии в связи с истечением срока исковой давности? А Вы уверены, что требовать надо именно возврата комиссий? Есть иное мнение:

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о нарушении прав потребителя, о взыскании сумм неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими средствами, неустойки, убытков

и компенсации морального вреда.

 

        Между мною и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (далее Банк) был заключён «Договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» (Договор о Карте) № ……  от …….2007г. (далее Договор). Банк на рынке потребительского кредитования позднее стал работать под брендом «Ренессанс Кредит», а в конце апреля 2013 года сменил официальное наименование в соответствии с обозначением своего бренда — на ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».
            В 2006 г. я получил письмо от Банка с приглашением к оферте заключить Договор о Карте — договор присоединения. Условия договора, в том числе тарифные планы, были стандартизированы (типовые). Банк мог отказать в заключении договора без объяснения причин. Свобода договора сводилась к моему согласию или отказу от договора, т.к. ни один работник Банка не уполномочен изменить утверждённые Председателем Правления Банка условия кредитования. Я заполнил Анкету и Предложение заключить Договор о Карте (согласно Порядку по Картам и Общим условиям — Оферту) и отослал почтой в Центральный офис Банка. Акцептом Банка было открытие на моё имя Счёта по Карте. Мне были предоставлены Карта, номер Счёта по Карте, ПИН для операций по Карте, брошюра с текстом Порядка по Картам (прилагается) и брошюра с текстом тарифного плана «Классика» (не сохранилась). Экземпляры частей Договора для Клиента не предусмотрены Банком.
          Договор представляет собой сделку открытия Клиенту кредитной линии с предоставлением ему кредитной карты (далее Карта) и открытием Клиенту банковского счёта (Счёт по Карте), используемого для целей совершения операций, связанных с проведением расчётов по Карте, предоставлением и погашением Кредита и проведения взаиморасчётов (п.1.33 Порядка по Картам).
        Согласно п. 1.6 Порядка по Картам,  Договор состоит из следующих неотъемлемых составляющих частей:
  • Предложение (заявление с Анкетой, или Оферта гражданина),
  • Порядок по Картам (прилагаются брошюра и её копия),
  • Дополнительные порядки,
  • Тариф (в моём случае тарифный план «Классика», выписка Тарифа с сайта Банка прилагается).
        Согласно п.1.23 Порядка по Картам, «под Дополнительными порядками по Картам понимаются положения, правила и иные документы, в тексте которых есть прямое указание на то, что они составлены дополнительно к настоящему Порядку, регламентирующие взаимоотношения Банка и Клиента по предоставлению отдельных услуг и/или обслуживанию отдельных типов Карт и являющиеся неотъемлемой частью настоящего Порядка по Картам».
        На момент заключения Договора Дополнительные порядки в составе Договора отсутствовали. Каких-либо уведомлений о Дополнительных порядках я не получал, на официальном сайте Банка и в филиалах Банка сведений о них не было и нет, сведений о них операторы Горячей линии (т. прямой московский:  +7 (495) 981-0-981; т. бесплатный по России:  +7 (800) 200-0-981) не имеют.

 

        Договором (п.3.7.7, п.3.9.4 а.: б) Порядка по Картам; Тариф) предусмотрена уплата мною ежемесячной комиссии за обслуживанию кредита, равной 1,99% от остатка основного Долга на Расчётный день месяца (25-е число каждого месяца — день заключения Договора), когда Банком формируются мои срочные задолженности на этот день, обязательные к погашению в последующий за ним платёжный период (25 дней, начиная с Расчётного дня).
 
             Знакомясь с информацией, в том числе из судебной практики, о незаконных условиях кредитных договоров, в частности о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, я пришёл к выводам:
           — условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ничтожно;
           — ничтожное условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не исполнялось;
          — списание Банком со Счёта по Карте денежных сумм под видом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита было бухгалтерской фикцией, скрывающей факты погашения основного Долга;
          — Долг по Договору был полностью погашен 20.02.2012 г. и не возобновлялся, и, кроме комиссий за sms-обслуживание, все перечисленные после этого мною на Счёт по Карте денежные средства были списаны Банком безосновательно — что является неосновательным обогащением Банка за мой счёт.
 
        14.04.2014 г. я подал в Банк Претензию (2-й экземпляр прилагается) с требованием возврата сумм неосновательного обогащения и процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами. 24.04.2014 я получил письменный ответ Банка (прилагается), что мне была предоставлена дополнительная услуга «обслуживание кредита», которая не является обязательной, и что преимуществом услуги является дополнительный сервис. Моё требование не удовлетворено.
        Однако, существование «дополнительной услуги по обслуживанию кредита», с учётом изложенного в ответе её содержания, со всей очевидностью, надуманное.
 
        Согласно ст. 431 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), — При толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
        В Договоре нет толкования «обслуживания кредита». По другим условиям Договора и по смыслу Договора в целом значение выражения «обслуживание кредита» представляется возможным установить в следующем порядке.
        Согласно п.1.12 Порядка по Картам, «Кредит — фактически предоставленные Банком Клиенту денежные средства в соответствии с Договором о Карте в рамках кредитной линии под лимит задолженности для совершения с использованием Карты Расходных операций и уплаты Сопутствующих плат». Такое определение соответствует смыслу, данному кредиту в гл.42 ГК РФ.
        Выданный кредит находится в распоряжении заемщика. В то же время, у банка он отражён на ссудном счёте.
        Т.о., обслуживание кредита можно истолковать только как ведение ссудного счёта, на котором учитываются суммы предоставленных кредитов и изменение остатка кредитного долга.
        Примечание: В банковской традиции было наименование кредитом ссудного счёта. Согласно толковому словарю Ушакова, кредит — счёт лица или учреждения, дающего что-нибудь взаем.
        Из Положения Банка России № 205-П от 05.12.2002 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
        Таким образом, действия Банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такие действия являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых Банк не смог бы заключить и исполнить Договор.
 
         Наличием в Договоре условия о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушена императивная норма, установленная в п.1 ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Также нарушена обязывающая норма: из пункта 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств как кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Нарушена норма, ограничивающая свободу договора поставщика услуг с потребителем: согласно п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
        Т.о., условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является незаконным и, согласно ст.ст. 168 и 166 ГК РФ, ничтожным, или абсолютно недействительным.
        Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, «Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения». Применительно к Договору, это значит, что условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита не действовало, по его ничтожности, и не создавало обязательств с момента заключения Договора.
 
        Согласно п.1 ст.408 ГК РФ,  надлежащее исполнение прекращает обязательство.
        Согласно п.3.8.5 Порядка по Картам, под погашением Клиентом Задолженности по Договору понимается обеспечение до истечения установленного настоящим Порядком по Картам сроков наличия на Счёте по Карте денежных средств, достаточных для погашения соответствующего вида задолженности, с учётом наличия/отсутствия у Клиента иных видов задолженности перед Банком и очерёдности списания, установленной Порядком по Картам.
           Указанные в п.3.8.5 действия Клиента являются надлежащим исполнением долговых обязательств. Именно так определяются эти же действия и в «Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)» (далее Общие условия), п.1.2.2.8.: «Надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных плат по Договору, является обеспечение наличия на Счете / Счете по Карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа».
        Согласно п.3.9.2. Порядка по Картам, «Стороны договорились, что наличие средств на Счёте по Карте (независимо от источника их поступления) при одновременном наличии у Клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящим Порядком по Картам является достаточным основанием для списания Банком в безакцептном порядке денежных средств со Счёта по Карте в погашение Задолженности по Договору, и Клиент настоящим разрешает Банку осуществлять такое списание. Банк осуществляет списание в порядке, предусмотренном п. 3.9.3.»
        Согласно п.3.9.3., «Банк в безакцептном порядке списывает со Счёта по Карте поступившие денежные средства и направляет их в погашение Задолженности по Договору Клиента, одновременно уменьшая размер Задолженности по Договору, а также иные виды задолженности.
        Все платежи Банк списывает в очерёдности, установленной п.3.9.4. и в соответствии со следующим порядком:
а) при начислении у Клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящим Порядком по Картам – в течение 3 (Трёх) рабочих дней после поступления денежных средств на Счёт по Карте, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности;
б) при отсутствии у Клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящим Порядком по Картам – по мере возникновения задолженности, но не ранее ближайшего Расчётного дня, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности».
 
        Очевидны противоречия в приведённых выше условиях. Так, пунктом 3.8.5 Порядка по Картам и п.1.2.2.8 Общих условий установлено, что надлежащим исполнением долговых обязательств Клиента, погашением его задолженностей является обеспечение соответствующих суммам обязательств средств на Счёте по Карте, которые, в размере сумм обязательств, являются платежами (п.1.15, п.1.22, абз.2 п.3.7.1 и абз.2 п.3.9.3) и, согласно ст.408 ГК РФ, прекращают обязательства. В то же время, наличие формулировки о списании со Счёта по Карте «в безакцептном порядке» и условие п.3.9.4 об очерёдности списаний наводит на предположение, что обязательства Клиента по погашению долговых обязательств исполняются Банком в момент списания средств со Счёта по Карте на баланс Банка.
        Если допустить, что условие о списании «в безакцептном порядке» действительно, что оно доминирует над условием п.3.8.5, и что долговые обязательства Клиента исполняются Банком от имени Клиента списанием средств со Счёта по Карте, то возникает вопрос, исполнялось ли таким образом ничтожное условие Договора об уплате комиссии за обслуживание кредита. Если допустить, что исполнялось, то имело место неосновательное обогащение Банка. Мои деньги безосновательно находились у Банка. Поэтому, как вещи индивидуально не определяемые в рассматриваемых отношениях, они вошли в сумму очередного выданного мне кредита (моя вещь – сумма N, неосновательно находившаяся у Банка, — была выдана мне в составе кредита). Я становился сокредитором Банка и должником самому себе. Налицо элементарный случай совпадения должника и кредитора в одном лице (если не хрестоматийный, то лишь потому, что незаконные комиссии при кредитовании – явление в России новое). Согласно ст.413 ГК РФ, мои долговые обязательства прекращались таким образом в размере неосновательного обогащения Банка. Но если учесть, что в моменты неосновательного обогащения, когда я становился кредитором по отношению к Банку, всегда имел место мой кредитный долг, превышающий сумму неосновательного обогащения, то совпадение должника и кредитора в моём лице происходило в моменты неосновательного обогащения Банка, и тогда же прекращались в размере неосновательного обогащения мои долговые обязательства. Вообще ситуацию также можно представить как взаимную задолженность друг перед другом одной и той же вещи: суммы N, — чем взаимная задолженность прекращалась. Прекращение обязательств зачётом встречного однородного требования не рассматриваю, т.к. имеет место действительное договорное обязательство только одной стороны, а обязательство другой стороны связано с неосновательным обогащением.
        Однако даже в случае действительности условия о списании «в безакцептном порядке» ничтожное условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита всё же не могло быть исполнено. Согласно п.3.9.2 Порядка по Картам, достаточным основанием для списания «в безакцептном порядке» средств со Счёта по Карте является наличие задолженностей. Задолженностей по комиссии за обслуживание кредита, в связи с отсутствием соответствующих обязательств, никогда не было, но при списании под видом комиссий всегда были задолженности по Кредиту. Следовательно, в рассматриваемом варианте, списания под видом комиссий имели действительные основания — задолженности по Кредиту, и списания не были безосновательными, а значит, не могли быть неосновательным обогащением. Списаниями под видом комиссий погашался основной долг; при этом учёт списаний как комиссий был не более, чем бухгалтерская фикция.
        В обоих предполагаемых вариантах имело место погашение задолженностей по Кредиту в размере сумм, списываемых Банком под видом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
        Тем не менее, условие о списании «в безакцептном порядке» нельзя рассматривать как действительное. Считаю, что фактически произведённые до полного погашения Задолженности по Договору списания можно квалифицировать как списания без распоряжений клиента сумм долговых обязательств, надлежаще исполненных и прекращённых платежами на Счёт по Карте.
        Учитывая приведённые выше положения Порядка по Картам и Общих условий, где прямое указание о том, что именно является погашением Задолженностей Клиента, имеется в п.3.8.5, надо полагать, что наличие средств на Счёте по Карте при одновременном наличии у Клиента любого вида Задолженности в соответствии с Порядком по Картам является, в пределах суммы Задолженностей, надлежащим исполнением обязательств Клиента по погашению Задолженностей и, согласно п.1 ст.408 ГК, их прекращением – а значит, учитывая также блокирование Банком всех средств счёта и доступность их исключительно Банку, платежом (что отражено в формулировках п.1.15, п.1.22, п.3.9.3 (согласно абз.2, Банк списывает именно платежи) и абз.2 п.3.7.1 Порядка по Картам). При этом погашение Задолженностей Банком, о которых говорится в п.3.9.3, можно рассматривать лишь как внутрибанковские проводки и учётные действия.
        Платёжные требования Банка к Счёту по Карте являются неактуальными, т.к. платежи самостоятельно осуществляются Клиентом на Счёт по Карте. Условие о безакцептном списании выглядит попыткой создания иллюзии того, что обязательства Клиента после надлежащего их исполнения Клиентом окончательно исполняются и прекращаются Банком, и что при этом исполняется условие об уплате комиссии за обслуживание кредита. Однако надлежащее исполнение обязательств должником прекращает обязательства, и не требуется ещё какого-либо исполнения. Принципиально невозможно какое-либо участие кредитора в исполнении обязательств должника – физического лица; кредитор может лишь требовать от должника – физического лица исполнение и обязан принимать его. Банк сам является получателем списываемых средств, его списания не могут быть исполнением или частью исполнения клиентских обязательств — тем более, что в таком случае имело бы место отчуждение кредитором в свою собственность имущества заемщика – физического лица по собственному, одностороннему усмотрению, в нарушение конституционных прав человека и гражданина (Согласно п.3 ст.35 Конституции РФ, «Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда»).
        Согласно п.1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»– «Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»… Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов».
        В соответствии с пунктом 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, «Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:
1) путем списания денежных средств банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст.847 ГК РФ);
3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора)».
        Из приведенной императивной нормы следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено банку-кредитору исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание банком-кредитором денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.
        Согласно ст.854 ГК РФ, «1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом».
        В то же время, согласно ст.168 ГК РФ, «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».
        Закон не устанавливает, что условие Договора о списании в безакцептном порядке сумм погашения Задолженностей по Договору, как противоречащее Конституции РФ и императивной норме правового акта, является оспоримым, и не предусматривает иных последствий несоответствия, поэтому, согласно ст.168 и ст.166 ГК РФ, это условие ничтожно, т.е. абсолютно недействительно, и, согласно п.1 ст.167 ГК РФ, не влечёт юридических последствий с момента заключения Договора. Т.о., платёжные требования Банка, обращённые к Счёту по Карте, как основания для списания в погашение от имени Клиента Долга по Кредиту и уплаты процентов за Кредит ничтожны; при этом они остаются лишь формально необходимыми Банку для списания платежей, т.к. при том, что, исходя из условий Договора и практически, владельцем счёта является Банк, номинально (согласно нормативной классификации) Счёт по Карте относится к счетам физических лиц.
        В случаях, когда договором прямо установлено, что надлежащим исполнением обязательств по погашению задолженностей клиента-заемщика – физического лица является списание средств с его банковского счёта на баланс банка-кредитора, платежом является именно списание, которое, согласно п.3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, допустимо только по платёжному поручению или письменному распоряжению клиента. Все другие способы погашения задолженностей клиентом-заемщиком – физическим лицом, не связанные с его письменным распоряжением на списание или с его платёжным поручением, являются непосредственно платежами. К таким другим способам, поскольку платёжные поручения и письменные распоряжения на списание Договором не предусмотрены, относятся все установленные п.3.9.1 Порядка по Картам способы погашения задолженностей. Следовательно, Счёт по Карте должен быть счётом приёма платежей как надлежащего исполнения обязательств по погашению долга – что и определено п.3.8.5, формулировками  п.п.1.15, 1.22, 3.7.1 (абз.2) и 3.9.3 (абз.2) и другими условиями Порядка по Картам.
         Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (п.2.3.), «Клиент — физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета». Банк, тем не менее, открытие кредитной линии Клиенту по Договору о кредитной Карте обусловил открытием Счёта по Карте как банковского счёта Клиента, что является навязанной услугой.
            Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П), в редакции Указания ЦБ РФ от 20.06.2003 N 1294-У:
           «Счет N 40817 — «Физические лица».
           4.44.1. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
           По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
           По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
           Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета».
           Банковский счёт клиента, в том числе кредитуемый, пригоден для обслуживания дебетовых карт. Но при использовании кредитной карты банковский счёт клиента – физического лица не пригоден в качестве счёта по карте, поскольку такое применение неизбежно приводит к нарушению прав клиента как номинального владельца счёта и практическому превращению счёта клиента в специальный счёт банка. Счёт по кредитной карте для физического лица номинально (согласно нормативной классификации) должен быть специальным счётом банка, поскольку таковым он является практически.
        Банк в условиях Договора, а также технически, ограничил права Клиента в отношении его банковского счёта вплоть до недоступности средств счёта Клиенту, приспособив счёт исключительно для Расходных операций за счёт кредитного Лимита и для платежей в погашение Задолженностей. В этих целях Банк блокирует все средства счёта.
           Согласно п.4.2 Порядка по Картам, по Счёту по Карте осуществляются исключительно следующие Операции:
           —  Расходные операции Клиента;
           — пополнение Клиентом Счёта по Карте денежными средствами (наличными и безналичными) для погашения Задолженности по Договору;
           —  Возвратные платежи;
           — зачисление и списание Банком денежных средств в безакцептном порядке в соответствии с Порядком по Картам.
            Все Расходные операции по Счёту по Карте Клиент вправе осуществлять только с использованием Карты (п.4.2).
Клиент не вправе осуществлять по Счёту по Карте операции, не предусмотренные Порядком по Картам (п.4.3 Порядка по Картам).
           Любые Расходные операции по Счёту по Карте осуществляются исключительно за счёт Кредита по Карте (п.1.28).
           Для осуществления Расходных операций (к которым относится и получение наличных) Порядком по Картам и практически предусмотрено т.н. «Распоряжение на списание», которое не распространяется на собственные средства Клиента на Счёте по Карте, — т.е., собственные средства счёта Клиенту недоступны. При этом «Распоряжение на списание» происходит при отсутствии на Счёте по Карте кредитных средств. Кроме того, согласно п.3.4 Порядка по Картам, выделенный на Счёт по Карте по «Распоряжению на списание» Кредит Банк одновременно списывает со Счёта по Карте, как выдачу наличных средств в банкомате или как оплату услуг и товаров, «в безакцептном порядке». Всё это исключает фактическое распоряжение Клиента на списание. Следовательно, «Распоряжение на списание» является условным наименованием заявки на выдачу в кредит наличных денег или на оплату в кредит услуг и товаров. Т.е., в действительности какое-либо распоряжение Счётом по Карте со стороны Клиента, как по условиям Договора, так и практически, не предусмотрено, и этот счёт не обладает потребительскими свойствами.
        Т.о., все средства Счёта по Карте доступны только Банку, поэтому Банк является фактическим владельцем счёта; счёт не выполняет функции банковского счёта Клиента и для Клиента функционально не отличается от счета банка, предназначенного для выдачи кредитов в виде оплаты услуг и товаров или в виде наличных средств и для приёма платежей в погашение задолженностей клиента-заемщика. Номинально Счёт по Карте относится к банковским счетам физических лиц, однако, в связи с условиями Договора и с соответствующими особенностями технического обеспечения использования счёта, в действительности таковым в смысле гл.45 ГК РФ не является, но практически является специальным счётом банка для кредитования, возврата кредита и получения прибыли посредством кредитной карты. В связи с этим, обеспечение Клиентом средств на Счёте по Карте фактически является, в сумме Задолженностей, платежом в погашение Задолженностей, т.е. надлежащим исполнением долговых обязательств Клиента – что и предусмотрено в Договоре (п.3.8.5 Порядка по Картам).
        Факт соответствующего сумме обязательств платежа на Счёт по Карте как надлежащего исполнения и прекращения долговых обязательств Клиента является, на мой взгляд,  достаточным основанием для списания средств в соответствии с исполненными обязательствами без специального волеизъявления Клиента. Это и предусмотрено Порядком по Картам, но, в противоречие правовым нормам и пункту 3.8.5 Порядка по Картам, под видом «безакцептного» списания — тогда как экономически после самостоятельно исполненных платежей и прекращения обязательств платёжные требования и акцепт являются неактуальными. Списания можно было бы квалифицировать как приём исполнения, если бы фактически приём не осуществлялся на Счёте по Карте – блокированием всех средств, недоступностью их Клиенту и возможностью фактического распоряжения ими только Банком.
            Средства со Счёта по Карте списывались Банком «в безакцептном порядке», по платёжным требованиям Банка, обращённым к Счёту по Карте, но действительным в такой противоправной процедуре списания является лишь факт собственно списания. Обоснованность произведённых списаний может оцениваться только с позиции их соответствия юридическим фактам исполнения и прекращения обязательств Клиента обеспечением Клиентом денег на Счёте по Карте. Так же должна оцениваться и достоверность бухгалтерского учёта Банка.
        Договором не предусмотрено указание Клиентом назначения платежей; назначение и юридическая значимость обеспечения Клиентом денег на Счёте по Карте определяется наличием и отсутствием обязательств и очерёдностью их исполнения по Договору в его действительной части, вне зависимости от ничтожных платёжных требований Банка к Счёту по Карте.
        Установленная п. 3.9.4 Порядка по Картам очерёдность списания со Счёта по Карте сумм платежей на самом деле не является предметом договора, т.к. очерёдность списания безусловно должна соответствовать очерёдности исполнения обязательств платежами, которая может быть установлена в договорном порядке согласно ст.319 ГК РФ. Условие п. 3.9.4 косвенно является условием об очерёдности исполнения обязательств в порядке п.3.8.5 (платежами на Счёт по Карте), но в прямом смысле оно ничтожно.
        Предусмотренное п.п. 3.9.2. и 3.9.3. Порядка по Картам списание «в безакцептном порядке» денежных средств со Счёта по Карте, направление их в погашение Задолженности и одновременное уменьшение Задолженности по Договору в действительности не является надлежащим исполнением от имени Клиента и прекращением его долговых обязательств, но является переводом на свой баланс без распоряжений Клиента средств Счёта по Карте как сумм уже надлежаще исполненных Клиентом и прекращённых обязательств (исполнение которых принято Банком на Счёте по Карте блокированием всех средств) и бухгалтерским учётом исполнения, прекращения и изменения обязательств. Эти действия Банка не относятся к юридическим фактам, которые прекращают и изменяют обязательства Клиента: к таким фактам относятся получение Кредита, пользование Кредитом и платежи на Счёт по Карте как погашение Задолженности по Договору. Неправомерное бухгалтерское направление списанных средств не может изменить обязательств Клиента, отменить или создать факт исполнения обязательств Клиента или отменить факт приёма Банком исполнения Клиентом обязательств, но лишь искажённо отображает действительность и способствует искажению кредитного Долга в бухгалтерии Банка. Такое искажение не может повлиять на действительное состояния кредитного Долга, существующего независимо от учёта Банка — как последствие не бухгалтерских действий Банка, а получения Кредита, пользования им, исполнения долговых обязательств платежами на Счёт по Карте и приёмом исполнения со стороны Банка.
 
        Обеспечение Клиентом денежной суммы на Счёте по Карте, не превышающей суммы Задолженности по Договору, целиком является частью действия-акта, направленного на погашение этой Задолженности. Другая часть этого действия принадлежит Договору, содержащему волеизъявление Клиента (а также и Банка) по назначению платежа – перечень обязательств Клиента, порядок их возникновения и очередность исполнения.
         Условие о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ничтожно — и не действует, не создаёт обязательств. Оно является ничтожным и недействующим волеизъявлением сторон. Нет такого действия Договора, которое обеспечению Клиентом денег на Счёте по Карте сообщало бы значимость платежа по несуществующему обязательству. Акт исполнения обязательств имеет место при сочетании действия Клиента по надлежащему исполнению обязательств путём обеспечения денег на Счёте по Карте и действия Договора — его действительных условий, создающих обязательства Клиента.
        Безосновательные по ничтожности условия Договора о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и отсутствию соответствующих обязательств и, по ничтожности условия о списаниях в безакцептном порядке, ничтожные платёжные требования по уплате комиссии всегда, по Договору, формируются Банком от данных об остатке кредитного Долга, многократно превышающем сумму требования. Значит, на момент формирования безосновательного и ничтожного платёжного требования по отсутствующему обязательству всегда существует обязательство погашения кредитного Долга, в т.ч. его бессрочной (до востребования) части. Согласно п.3.8.4 Порядка по Картам, «Клиент вправе в любое время погасить Задолженность по Договору полностью или частично, с соблюдением условий, предусмотренных п.3.9.3 настоящего Порядка». Наличие на Счёте по Карте денежных средств после исполнения срочных обязательств является исполнением следующего, по очерёдности исполнения, обязательства — погашения бессрочной части кредитного Долга. Имеет место полное действие-акт, направленное на погашение бессрочной части кредитного Долга: наличие кредитного Долга, постоянно существующего обязательства его погашения и наличие обеспеченной на Счёте по Карте суммы, которая, согласно действительным условиям Договора как действительному волеизъявлению сторон, означает волеизъявление Клиента на погашение этого Долга и, согласно п.3.8.5 Порядка по Картам, частично погашает его. Т.о., бессрочная часть кредитного Долга погашена в размере суммы на Счёте по Карте, оставшейся после погашения срочной Задолженности в её  действительной (т.е., за исключением суммы требования ежемесячной комиссии за обслуживание кредита) части.
        При всех объективных признаках акта исполнения обязательства погашения кредитного Долга, т.е. при наличии юридического факта исполнения, субъективное отношение сторон к назначению платежа неактуально. Силою воображения несуществующее не становится реальностью, а факт не перестаёт быть фактом.
 
        ВЫВОД: Ничтожная часть Договора — условие об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита — не исполнялась на всём протяжении действия Договора, и не могла повлечь, как последствий, связанных с её недействительностью, нарушений моих имущественных прав. Все суммы, принятые Банком, но направленные в порядке бухгалтерского учёта на погашение несуществующих обязательств по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, в действительности были погашением кредитного Долга – причём, не досрочным, а своевременным, т.к., согласно Договору, Клиент имеет право погасить Долг полностью или частично в любое время. Банку возвращались его деньги, он принял их, и неправомерное направление их в порядке учёта на погашение несуществующих обязательств не могло создавать неосновательное обогащение, т.к. было лишь бухгалтерским манипулированием собственными средствами, скрывающим юридические факты погашения Кредита. Фиктивным  учётом мои имущественные права реально не нарушались до начала безосновательных списаний со Счёта по Карте после полного погашения мною Задолженности по Договору.
 
        Выписка Банка по лицевому счёту (выписка и составленная мною таблица данных лицевого счёта прилагаются) содержит некоторые действительные данные, но в целом  она отражает позицию Банка, основанную на ложном предположении о действии условий договора, которые на самом деле ничтожны. В связи с этим, выписка является также доказательством бухгалтерской фикции.
        Данные Банка, основанные на ничтожном условии Договора о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, в силу п.1. ст.167 ГК РФ и в силу их несоответствия юридическим фактам, фиктивны. К таким данным относятся: суммы, направленные в порядке учёта на погашение несуществующих задолженностей по ежемесячной комиссии за обслуживание кредита; данные о погашениях кредитного Долга, не учитывающие фактические суммы погашения; данные об остатках кредитного Долга — как рассчитанные по фиктивным данным погашения Кредита; суммы процентов за пользование Кредитом — как рассчитанные по фиктивным данным об остатках кредитного Долга. Эти данные суть воображаемые последствия воображаемого действия ничтожного условия Договора.
        Отражением всех юридических фактов, определяющих состояние кредитно-долговых отношений сторон с момента заключения Договора по настоящее время, является мой расчёт, основанный на изложенной выше юридической оценке условий Договора, действий сторон и их юридических последствий (прилагается).
        Штрафные санкции (штрафы и повышенные проценты за просрочку погашения Кредита) не могли возникнуть непосредственным действием Договора: они, как и должно санкциям, назначались Банком, — поэтому указанные в выписке по счёту суммы санкций были фактически уплачены именно как таковые, но, за давностью, мною не оспариваются и не пересчитывались. Также оставлены без изменения фиксированные суммы комиссий за sms-обслуживание, т.к. фактически были уплачены за оказанную услугу. Суммы погашения срочных задолженностей по Кредиту не выделены в расчёте в отдельную графу и отнесены к общим суммам погашения Кредита, т.к. в целях расчёта они понадобились бы только для расчёта сумм повышенных процентов за просрочку погашения — но суммы штрафных санкций не пересчитывались. Отражённые в выписке по счёту выданные суммы Кредита и суммы, внесённые мною на Счёт по Карте, действительны, и взяты за основу расчёта. Рассчитывались фактические суммы погашения основного Долга, суммы остатков основного Долга и проценты за пользование Кредитом — как суммы обязательств, возникавших непосредственно из действительных условий Договора, пользования Кредитом и его фактических погашений и исполнявшихся моими платежами независимо от платёжных требований к Счёту по Карте и от учётных действий Банка.
        Расчёт показывает, что Долг по Договору был полностью погашен мною …..2012 г., после чего не возобновлялся. Все перечисленные мною в дальнейшем на Счёт по Карте суммы, кроме списанных как комиссии за sms-обслуживание, были перечислены при отсутствии у меня денежных обязательств, поэтому платежами не являются, и списаны Банком безосновательно. Списание этих сумм было реальным нарушением моих имущественных прав, и эти нарушения являются главным основанием настоящего иска.
        Общая сумма неосновательного обогащения Банка, согласно расчёту, составила …………
        Расчёт исполнен на … листах и приложен к настоящему иску (не приведён в тексте искового заявления ввиду большого количества граф).
 
 
         Согласно ст.15 ГК РФ – «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы». Кроме того, согласно статья 1107, п.1, «Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения».
        Поскольку Банк занимается размещением денежных средств и получает от этого доходы, то, согласно ст.15 и п.1 ст.1107 ГК РФ, я имею право требовать с Банка сумму доходов от сумм неосновательного обогащения как от размещённых Банком с момента неосновательного обогащения. Считаю, что эти доходы должны рассчитываться так же, как кредитный процент по Договору. Т.о., доходы Банка от размещения сумм неосновательного обогащения составили 24% годовых, или, согласно расчёту, ……., и должны быть возмещены мне как упущенная выгода.
        Расчёт….
 
 
        Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Т.к. Банк должен был знать и, как квалифицированная сторона сделки, тем более после многократных решений судов различных инстанций, знал о незаконности комиссии за обслуживание кредита и о неосновательном обогащении за мой счёт после полного погашения мною долговых обязательств 20.02.2012 г., то ст. 395 ГК возлагает на него ответственность в виде уплаты мне процентов в размере ставки рефинансирования 8,25% от каждой безосновательно списанной после даты погашения со Счёта по Карте суммы, рассчитанных на каждую безосновательно списанную сумму от даты её списания. Сумма процентов составляет на момент подачи настоящего заявления …….., её расчёт приложен к заявлению.
        (Расчет процентов по ст. 395, ст. 1107 ГК РФ: ??? (сумма) * ??? (дни) * 8,25%  / 365 = ??? рублей.)
(Качество услуги и отказ от устранения её недостатков)
Надзор за деятельностью банков возложен законодательством на Роспотребнадзор, Центральный Банк и органы Прокуратуры РФ. Наличие такого надзора, лицензирование банковской деятельности, публичность кредиторской деятельности банков обнадёживают потребителей услуг банков, внушают им доверие к общим условиям обслуживания, к правомерности условий стандартизированных договоров и тарифов банков и к правомерности процедур заключения договоров. У меня не было подозрения в том, что со стороны Банка было существенное нарушение законодательства.
При заключении Договора мне не было дано никаких разъяснений по существу комиссии за обслуживания кредита. О содержании услуги обслуживания кредита не сказано ни в одном формуляре Банка. Тарифный план «Классика» был рекомендован мне как базовый. Наличие в нём позиции по ежемесячной комиссии за обслуживание кредита было воспринято мною как законная обязанность клиента оплачивать действия банка, необходимые при оказании услуги кредитования, самостоятельная по отношению к обязательству по уплате процентов за пользование кредитом. Такая особенность качества услуги, как незаконность условия о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и некоторых  других условий Договора, была, конечно же, скрыта от меня Банком.
В сентябре 2013г. я подал в Банк заявление о предоставлении мне копии Договора и оплатил услугу в кассе филиала Банка (копия заявления и квитанция оплаты услуги прилагаются). Банк не предоставил мне копию Договора, не дал письменного ответа, а оплаченную мною сумму 500 рублей списал в погашение кредита – т.е., не по назначению платежа, самоуправно. В представительстве Банка по Нижегородской области мне объяснили это якобы отсутствием Договора.
Требование возврата сумм неосновательного обогащения и неустойки согласно ст. 395 ГК РФ, поданное мною в Претензии от 14.04.2014 г., Банк не удовлетворил по настоящее время. В ответе на Претензию, который я получил 24.04.2014 г.(прилагается), Банк попытался ввести меня в заблуждение, сообщив мне надуманное содержание «обслуживания кредита» как якобы дополнительной услуги, которое, однако, не предусмотрено не только в Договоре, но и ни в одном формуляре Банка.
В связи с вышеизложенным, согласно ст.30 Закона о защите прав потребителей, «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона». Согласно п.5 ст.28 Закона, сумма неустойки на сегодня составляет 100% от цены услуги кредитования, а именно от суммы кредитных процентов, начисленных и уплаченных за весь период, предшествующий полному погашению Долга по Договору.
Расчёт неустойки по ст.30 (п.5 ст.28) Закона о защите прав потребителя – за отказ от устранения недостатков в оказании услуги кредитования, выразившихся в необоснованном списании и присвоении денежных сумм со Счёта по Карте при отсутствии у меня Задолженностей по Договору, а также в других, указанные выше,  действиях Банка, приведён в приложении к настоящему исковому заявлению и в тексте заявления ниже:
 
 (Далее о неустойке за отказ устранить недостатки услуги – 100% стоимости услуги, т.е. все кредитные проценты).
 
 
 
 
 
 
Действиями ответчика мне был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей». Право требовать с ответчика компенсации причиненного морального вреда закреплено в ст. 151, 1099-1101 ГК РФ. Прошу суд учесть, что я испытал и продолжаю испытывать нравственные страдания от противоправных деяний ответчика, который фактически присвоил мои денежные средства, добровольно не хочет отдавать их, вводя меня в заблуждение и пытаясь создать мне препятствия для восстановления моего нарушенного права (ответ на мое требование и отказ в выдаче копии Договора — яркое тому подтверждение). Я вынужден обивать пороги банка, ждать ответ, искать юриста, изучать нормы права, идти в суд, мне это дается нелегко, я испытываю негативные эмоции, переживаю длительное время, зная с апреля 2014 г., что меня фактически обманывали при выдаче и обслуживании кредита и продолжают обманывать, не хотят добровольно вернуть мои денежные средства и продолжают требовать с меня некую задолженность по кредиту и штрафные суммы. Согласно положений ст. 151. 1099-1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», я имею право требовать с банка компенсации причиненного мне морального вреда. Основные доводы приведены выше. Прошу суд взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере 20 000 (Двадцать тысяч) рублей.
 
———————————————————————
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Согласно разъяснений, данных ВС РФ в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» я имею право на получение штрафа с банка – п. 46 указанного Постановления.
 
      Таким образом, цена иска суммарно составляет …… рубля.
 
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 5, 11, 12, 15, 129, 151, 166, 167, 168, 180, 195, 196, 200, 319, 393-395, 413, 422, 819, 820, 845-859, 1095, 1096, 1097, 1099-1103, 1105, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15, п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», (Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09), Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»  и другими вышеуказанными нормативными актами, прошу суд:

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Рассылка новых публикаций
Ваш e-mail: *
Ваше имя: *